Jakie ubezpieczenie wybrać starając się o kredyt hipoteczny?

Decydując się na kredyt hipoteczny musimy wziąć pod uwagę wiele czynników tj. marżę kredytu, prowizję, możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Banki oferujące kredyty hipoteczne oferują także różnorodne ubezpieczenia. Niektóre z nich są dobrowolne, inne obowiązkowe. Na co zwrócić uwagę przy wyborze odpowiedniej polisy?

Ubezpieczenia związane z kredytami można podzielić na dwie grupy – dobrowolne i obowiązkowe. Wśród obowiązkowych wyróżnia się ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenia nieruchomości.

 

Ubezpieczenia obowiązkowe

 

 

• Ubezpieczenia pomostowe jest dodatkowym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego dla banku w czasie kiedy nie nastąpił prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej. Bank ubezpiecza kredyt u ubezpieczyciela a koszty pokrywa klient. Zazwyczaj koszty wynoszą około 0,07 proc. miesięcznie od całej kwoty kredytu lub od bieżącej wypłaconej kwoty. Podmiotem  ubezpieczenia jest spłata kredytów udzielonych przez instytucję finansową. Polisa stanowi ochronę w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy w okresie pomostowym. W tej kwestii kredytobiorca nie ma zdolności wyboru ubezpieczyciela, ponieważ jest on narzucany przez bank, a klient opłaca składki. Ubezpieczenie jest płatne przez kilkanaście miesięcy, do czasu wpisania hipoteki w księdze wieczystej.  Czas trwania ochrony ubezpieczeniowej obejmuje okres od wypłaty pierwszej transzy kredytu do wpisu hipoteki na rzecz banku. W zakres ochrony wchodzi brak realizacji płatności z tytułu kredytu lub braku wariantu ustanowienia hipoteki z powodów prawnych.

• Innym obowiązkowym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie kredytu z niskim wkładem własnym. Banki najczęściej udzielają kredytów do 80 proc. wartości nieruchomości pod warunkiem wniesienia wkładu własnego. Jeśli się go nie posiada można ubezpieczyć brakujący wkład własny, ale w wysokości nie wyższej niż 15 proc. Wówczas obowiązkiem jest opłacanie składki ubezpieczeniowej, do czasu kiedy, saldo zadłużenia spadnie poniżej 80 proc.

• Obowiązkowym ubezpieczeniem jest też ubezpieczenie nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Obejmuje ono elementy stałe a także ruchome m.in. budynek, jego elementy, dzieła sztuki, sprzęt elektroniczny, meble, okna, drzwi i wiele innych.  Zakres takiego ubezpieczenia obejmuje zdarzenia losowe tj. powodzie, trzęsienia ziemi, pożary itp. Niektóre agencje ubezpieczeniowe pokrywają także koszty związane z wystąpieniem szkód. Najważniejsze jest, że oferty te można dostosować indywidualnie bez zmian cenowych.

 

 

Ubezpieczenia dobrowolne

 

Ubezpieczyciele oferują szeroki wachlarz ofert związanych z ubezpieczeniami dobrowolnymi. Ubezpieczenia obejmują zwrot kosztów w razie śmierci lub wypadku kredytobiorcy lub jego najbliższych, chorób lub utraty pracy itp. Decydując się na konkretne ubezpieczenie dobrowolne należy pamiętać o jego ograniczonym zakresie i istniejących wyłączeniach.

 

Wiele banków oferuje pakiet dodatkowych ubezpieczeń zamiast prowizji lub w ramach obniżenia marży. Najczęściej oferowane są ubezpieczenia nieruchomości, na wypadek śmierci i niezdolności do pracy. Aby uniknąć zakupu ubezpieczenia na niekorzystnych warunkach, najlepiej jest przeanalizować wiele ofert dostępnych na rynku i wybrać optymalną opcję. W przypadku kredytu hipotecznego, najrozsądniejszą opcją wydaje się być wykupienie ubezpieczenia na życie. Niektóre banki gwarantują wypłatę całej kwoty kredytu pozostałej do oddania, a w innym będzie to kwota proporcjonalna do osiąganych dochodów. Warto poświęcić trochę czasu na wybór najlepszego wariantu.

 

 

 

Natalia Staśkowiak Artykuł został przygotowany przez firmę Direct.money.pl